一分利、三分利是多少？借100萬月息、年息與實際成本試算

「阿勝，對方說借錢只要一分半，這樣算貴嗎？」

「借100萬元，每個月只要繳利息，這樣好不好？」

很多屋主第一次接觸民間借款，都聽過一分利、兩分利、三分利這些說法。

但真正要借的時候，卻不知道一個月要付多少，更不清楚一年下來究竟要負擔多少成本。

我想先提醒大家：不要只聽到「一分、兩分」，就覺得數字很小。先換算成實際金額，才知道這筆借款是不是負擔得起。

一、一分利、兩分利、三分利是多少？

在常見民間借款的口語用法中：

• 一分利：通常指月利率1%。
• 一分半：通常指月利率1.5%。
• 兩分利：通常指月利率2%。
• 三分利：通常指月利率3%。

但這只是常見說法，不能保證每一個人講的「一分」都是同一種算法。

正式借款契約應直接寫明年利率或月利率、計息期間與還款方式，避免雙方對利息產生爭議。

借100萬元，每個月利息多少？

以下假設本金100萬元沒有減少，採單純月息計算，不含其他費用。

這張表只是幫助理解民間利息的算法，不代表表中的利率約定都具有法律效力，也不是實際貸款報價。

例如借款100萬元、月息1%，如果整整一年都沒有償還本金，單純利息就是12萬元。

如果是月息3%，同樣條件下，一年名目利息就會達到36萬元。

所以借款之前，先把每月利息換成實際金額，不要只聽對方說「才幾分利」。

二、私人借貸利息，法律最高可以約定多少？

依《民法》第205條，一般民事借貸約定的週年利率，超過16%的部分無效。

例如契約約定年利率24%，不是整份借款契約就全部無效，而是超過法定上限的利息約定無效。

但本金並不會因為約定利率過高，就自動變成不用清償。

另外，《民法》第206條也規定，債權人不得透過折扣或其他方式，巧取超過法定限制的利益。

所以如果表面上利率不高，卻另外要求支付高額顧問費、服務費或其他名目的款項，仍需要確認費用實際性質。

阿勝提醒：法律上不是只看費用叫什麼名字，而是要看這筆錢為什麼收、實際怎麼計算。

不過銀行、當舖及其他特殊金融業務可能另有適用法規，不能把一般民事借貸的規定直接套用到所有貸款產品。

三、月息1%，就等於年利率12%嗎？

如果只是將月利率1%乘以12個月，名目年率確實是12%。

但這不代表每一筆標榜月息1%的貸款，實際資金成本都只有年息12%。

因為還要看三件事：

• 有沒有先扣利息、手續費或其他費用。
• 利息是用原始本金，還是剩餘本金計算。
• 每個月繳的是利息、本金，還是本息一起攤還。

這些條件只要不同，實際成本就可能有明顯差距。

借100萬元，實際只拿到95萬元，怎麼算？

假設一份借款契約記載以下內容：

在這個假設情況下，借款人實際只收到95萬元。

如果六個月期間都沒有償還本金，且到期還要償還契約記載的100萬元本金，六個月總付款就是106萬元。

和實際取得的95萬元相比，差額達11萬元。

這11萬元包含示範中的預扣費用與利息，並不是單純看「月息1%」就能理解的成本。

以上是用來說明實拿金額與總付款差異的風險試算，不代表這樣的預扣費用合法有效。實際契約本金、利息與費用是否有效，仍須依法律及個案事實判斷。

我認為借款時一定要問清楚：契約寫借多少、實際拿到多少、總共需要還多少。

四、什麼是平息？和本金逐月減少有什麼不同？

有些人看到借款方案寫「月平息」，就以為和一般按剩餘本金計息的貸款一樣。

其實兩者可能有明顯差別。

平息通常是指在還款期間，持續用最初的借款本金計算利息。

例如借款12萬元，分12個月平均償還本金，月平息0.5%。

如果每個月都用原始12萬元計息，每月利息就是600元，12個月合計利息7,200元。

但如果同樣的月利率0.5%，每個月先還本金1萬元，利息按照每期剩餘本金計算，12個月的利息合計則是3,900元。

兩種算法的名目月利率看起來一樣，但總利息不同。

因此，看到平息時，不要直接拿表面利率和銀行的年利率相比。

比較不同借款方案，應依實際每期本金、利息、費用與付款時間，計算真正的資金成本。

五、只繳利息、不還本金，真的比較輕鬆嗎？

短期內每月付款可能比較少，但本金並不會因此減少。

假設借款100萬元，約定每月只付利息，借款期限一年。

那麼一年期間，即使每個月都有正常付利息，到了約定到期日，仍可能需要準備100萬元償還本金。

這是很多人借款時容易忽略的事情。

如果屋主說：「到時候再找別人借一筆來還。」

我會提醒他，未來能不能再次取得資金，沒有人可以保證。

所以如果選擇只繳息的方案，一定要事先確認本金到期時的清償來源。

六、利息可以滾進本金，繼續算利息嗎？

原則上不能任意這樣做。

《民法》第207條原則上禁止將利息滾入本金再生利息，但法律也設有特定例外條件。

例如在符合書面約定、利息遲付逾一年、經催告仍未清償等法定條件時，可能有不同處理。

所以不是契約寫了「每個月沒繳利息，下個月就加進本金」，這項約定就一定完全有效。

另外，利息和違約金也不是完全相同的概念。

《民法》第252條規定，約定違約金過高時，法院得減至相當數額。

若契約已經發生利息、違約金或費用爭議，建議保留原始契約、匯款紀錄及收據，交由法律專業人員確認。

七、阿勝提醒：有房子需要資金，不要只比較哪一家借得多

我接觸房屋與資金需求這麼多年，常提醒屋主一件事。

能借到多少錢是一回事，借完之後能不能負擔，是另一回事。

有些屋主因為生意週轉、家庭支出或其他資金需求，開始詢問民間借款。

但如果房子原本就有銀行房貸，再增加另一筆借款，未來每個月的總負擔就需要一起評估。

我通常會先了解房屋現在的市價、第一順位貸款餘額、資金用途，以及屋主真正能負擔多少月付。

如果房子還有適合的價值空間，阿勝這裡也可以協助評估房屋二胎借款，或者比較其他資金安排。

如果已經有多筆債務，也可以先整理目前的負擔，再判斷有沒有適合的代償或債務整合方向。

但不是每個案件都適合新增借款，也不能保證一定核准。

我認為二胎不是壞事，真正重要的是借款條件透明、負擔得起，而且知道未來怎麼還。

如果想進一步了解房屋二胎申請條件、利率與額度，可以參考二胎房貸完整指南。

八、私人借貸簽約前，至少確認這5件事

1. 真正出資的人是誰：確認契約相對人及收付款對象。
2. 實際拿到多少錢：不要只看契約本金，還要列清楚預扣項目。
3. 全部利息及費用：確認月息、年息、計息本金與所有必要支出。
4. 本金何時清償：每月有沒有還本金，到期需要準備多少錢。
5. 有沒有抵押或其他擔保：若拿房屋設定抵押，應確認設定內容及違約可能造成的風險。

如果對方不願意提供完整契約，或者要求先簽空白本票、空白借據，就不要急著簽名。

遇到借款條件不清楚的情況，先把資料核對好，遠比拿到錢之後才發現問題更重要。

一分利、三分利常見問題

一分利是月息多少？

一般民間借貸口語常指月息1%，但仍應確認是否確實以一個月為計息期間。借100萬元、本金不變時，每月利息為1萬元。

三分利借100萬元，一個月利息多少？

如果確實指月息3%，單純計算每月利息為3萬元，名目年率約36%。這只是利息算法示範，不代表如此約定的利息都具法律效力。

一分半的利息算高嗎？

如果是月息1.5%，單純名目年化約18%，高於一般民事借貸《民法》第205條週年16%的限制。仍須核對實際借款法律關係、契約與費用。

借款沒有約定利率，就一定不用付利息嗎？

不一定。要先判斷雙方是否約定付息，或依法律屬於應付利息的債務。若依法應付利息，卻沒有約定利率，也沒有其他法律依據，《民法》第203條規定週年利率為5%。

房子已經有房貸，可以找阿勝評估二胎嗎？

可以先了解房屋價值、原貸款、資金需求與還款能力，再評估是否有適合的借款方向。但實際承作、利率、額度及費用仍須依個案確認。

結論：不要只問幾分利，要問這筆錢總共要花多少

一分利、兩分利、三分利看起來只是簡單的數字，但換算成每個月真正要付的利息，就可能是一筆不小的負擔。

尤其有預扣費用、平息或到期一次還本金的方案，更不能只看表面利率。

先確認實拿金額、每月付款、總成本與本金清償方式，再決定是否借款。

如果房子在高雄，又有資金需求，可以先把房屋行情及現有貸款弄清楚，再比較真正適合自己的方案，不需要急著決定。

資料來源與資訊聲明

本文法律資訊參考全國法規資料庫《民法》第203條至第207條及第252條。資料查核日期：2026年10月12日。

本文為一般私人借貸利息換算與借款風險說明，所有試算均為假設案例，不代表實際貸款報價或法律上可收取的有效金額。實際費用、契約效力、還款責任及借款條件，仍應依適用法令、正式契約及個案專業判斷。